Et kredittkort er forskjellig fra et kredittkort. Ett betalingskort krever at balansen skal betales i full hver måned [2] I kontrast kredittkort la forbrukerne en vedvarendebalanse mellom gjeld, underlagt rentetillegg. Et kredittkort er også forskjellig fra etkontantkort som kan brukes som valuta av eieren av kortet. De fleste kredittkort erutstedt av banker eller kreditt fagforeninger, og er den form og størrelse er spesifisert av ISO / IEC 7810 standard som ID-1. Dette er definert som 85.60 ×53.98 mm (33 / 8 × 21 / 8) i størrelse. [3]
Historie
Konseptet med å bruke et kort for kjøp ble beskrevet i 1887 av Edward Bellamy i hans utopiske romanen Looking bakover. Bellamy brukte begrepet kredittkortet elleve ganger i denne romanen. [4]Den moderne kredittkortet var etterfølgeren av en rekke kjøpmann kreditt ordninger.Den ble først brukt i 1920, i USA, spesielt for å selge drivstoff til et økende antall bil eiere. I 1938 flere selskaper begynt å akseptere hverandres kort. Western Union hadde begynt å utstede betalingskort til sine hyppige kunder i 1921. Noen belaste kortene ble trykket på papir kartong, men var lett forfalsket.Den Charga-Plate, utviklet i 1928, var en tidlig forgjenger til kredittkort og brukes i USA fra 1930 til slutten av 1950-tallet. Det var en 2 ½ i × 1 ¼ i rektangel av metallplater i forbindelse med Addressograph og militære hund tag systemer. Den var preget med kundens navn, by og stat. Det holdt en liten papir kort for en signatur.I opptak et kjøp, ble platen lagt inn i en forsenkning i Imprinter, med et papir "kostnad slip" plassert på toppen av det. Rekorden av transaksjonen inkluderte et inntrykk av pregede informasjonen, laget av Imprinter trykke på en halt i land bånd mot belaste slip. [5] Charga-Plate var et varemerke for Farrington Manufacturing Co Charga-plater ble utstedt av store kjøpmenn til sine faste kunder, mye som varemagasin kredittkort i dag. I noen tilfeller var platene holdt i utstedelse butikken i stedet holdt av kundene. Når en autorisert bruker foretatt et kjøp, hentet en kontorist platen fra butikken filer og deretter behandlet kjøpet. Charga-Plater fart back-office bokføring som ble gjort manuelt på papir ledgers i hver butikk, før datamaskiner.I 1934, forenklet American Airlines og Air Transport Association prosessen enda mer med det advent av Air reisekort. [6] De skapte en nummerering ordning som identifiserte utsteder av kort, samt kundens konto. Dette er grunnen til den moderne UATP kortene fortsatt starter med tallet 1. Med et Air reisekort passasjerer kunne "kjøpe nå, og betal senere" for en billett mot kreditt deres og få en femten prosent rabatt på noen av de akseptere flyselskapene. Innen 1940, tilbød alle de store innenriksrutene Air reisekort som kunne brukes på 17 forskjellige flyselskaper. Ved 1941 omtrent halvparten av Airlines Inntektene kom gjennom Air reisekort avtale.Den Airlines hadde også begynt å tilby avdrag planer om å lokke nye reisende i luften. I oktober 1948 Air reisekort bli den første inter-nasjonalt gyldig kredittkort innen alle medlemmer av International Air Transport Association. [Trenger referanse]Konseptet av kunder betaler forskjellige selgere bruker samme kortet ble utvidet i 1950 av Ralph Schneider og Frank McNamara, grunnleggerne av Diners Club, for å konsolidere flere kort. The Diners Club, som ble opprettet delvis gjennom en fusjon med Spis og Sign, produserte den første "generelle" belaste kortet, og krevde hele regningen skal betales med hvert utsagn. Det ble fulgt av Carte Blanche og i 1958 av American Express som skapte et verdensomspennende kredittkort nettverk (selv om disse var i utgangspunktet belaste kortene som kjøpte kredittkort funksjoner etter BankAmericard demonstrerte gjennomførbarheten av begrepet).Men før 1958, hadde ingen vært i stand til å skape en fungerende rullerende kreditt finansielt instrument utstedt av en tredjeparts bank som var allment akseptert av et stort antall selgere (i motsetning til kjøpmann utstedt rullerende godtas av bare noen få selgere ). Et dusin eksperimenter av små amerikanske banker hadde blitt forsøkt (og hadde mislyktes). I september 1958 lanserte Bank of America de BankAmericard i Fresno, California. BankAmericard ble den første vellykkede recognizably moderne kredittkort (selv om den gjennomgikk en problemfylt svangerskap hvor dens skaper sluttet), og med sine utenlandske samarbeidspartnere, etter hvert utviklet seg til Visa-systemet. I 1966 ble stamfar til MasterCard født da en gruppe banker etablert Master Charge å konkurrere med BankAmericard, det fått et betydelig løft når Citibank fusjonerte sin proprietære Everything Card (lansert i 1967) til Master Charge i 1969.Tidlig kredittkort i USA, hvorav BankAmericard var den mest fremtredende eksempel ble masseprodusert og masse sendt uønsket til bankkunder som var tenkt å være god kreditt risiko. Men, "De har vært sendt ut til unemployables, fylliker, narkotika narkomane og compulsive skyldnere, fant en prosess president Johnsons Special Assistant Betty Furness svært lik 'gi sukker til diabetikere'". [7] Disse masseutsendelser var kjent som "dråper "i bank terminologi og ble forbudt i 1970 på grunn av den økonomiske kaoset de forårsaket, men ikke før 100 millioner bankkort hadde blitt droppet i den amerikanske befolkningen. Etter 1970, kunne bare kredittkort søknader sendes uoppfordret i masseutsendelser.Den brukket natur amerikanske banksystemet under Glass-Steagall Act ment at kredittkort ble en effektiv måte for dem som reiste rundt i landet for å flytte sine kreditt til steder der de ikke kunne direkte bruke sine banktjenester fasiliteter. I 1966 Barclaycard i Storbritannia lanserte det første kredittkortet utenfor USADet finnes nå utallige varianter på det grunnleggende konseptet med rullerende kreditt for enkeltpersoner (som er utstedt av banker og hedret av et nettverk av finansielle institusjoner), herunder organisering-branded kredittkort, corporate-bruker kredittkort, oppbevar kort og så videre.Selv om kredittkort nådd svært høye adopsjon nivåer i USA, Canada og Storbritannia på midten av det tjuende århundre, var mange kulturer mer cash-orientert, eller utviklet alternative former for kontant-mindre betalinger, som Carte bleue eller Eurocard (Tyskland, Frankrike, Sveits og andre). På disse stedene, var innføringen av kredittkort i utgangspunktet mye tregere. Det tok til på 1990-tallet for å nå noe som andelen markedsbasert penetrasjon nivåene oppnådd i USA, Canada eller Storbritannia. I noen land forblir aksept fortsatt dårlig som bruk av et kredittkort system avhenger av banksystemet oppfattes som pålitelig. Japan er fortsatt en meget kontant orientert samfunn, med kredittkort adopsjon å være begrenset til bare den største av kjøpmenn, selv om et alternativt system basert på RFIDs innsiden mobiltelefoner har sett noen aksept. På grunn av strenge forskrifter om banksystemet overtrekk, noen land, Frankrike ble særlig mye raskere å utvikle og innføre chip-baserte kredittkort som nå er sett på som store anti-svindel kreditt enheter. Debetkort og nettbank brukes mer utbredt enn kredittkort i enkelte land.Utformingen av kredittkortet selv har blitt en stor selger punkt i de siste årene.Verdien av kortet til utsteder er ofte relatert til kundens bruk av kortet, eller til kundens økonomiske verdt. Dette har ført til fremveksten av Co-Brand og Affinity kort, hvor kortet design er relatert til "affinitet" (et universitet eller profesjonell samfunnet, for eksempel) fører til høyere kort bruk. I de fleste tilfeller en prosentandel av verdien av kortet er returnert til affinitet gruppen.
Collectible kredittkortEt voksende feltet av Numismatikk (studie av penger), eller mer spesifikt exonumia (studie av penger-lignende objekter), kredittkort samlere forsøker å samle ulike legemliggjøringer av kreditt fra den nå velkjente plastkort til eldre papir kjøpmann kort, og selv metall tokens som ble akseptert som kjøpmann kredittkort. Tidlig kredittkort var laget av celluloid plast, så metall og fiber, så papir, og er nå stort sett polyvinylklorid (PVC) plast.[Edit] Hvordan kredittkort arbeid
Kredittkort er utstedt av en kredittkortselskapet, for eksempel en bank eller Credit Union, etter at en konto har blitt godkjent av kredittyter, hvoretter kortholdere kan bruke den til å gjøre innkjøp på brukersteder akseptere dette kortet. Merchants ofte annonsere hvilke kort de aksepterer ved å vise aksept merker - generelt avledet fra logos - eller kan formidle dette muntlig, som i "Vi tar (merkevarer X, Y og Z)" eller "Vi tar ikke kredittkort".Når et kjøp er gjort, er enig kredittkortet brukeren til å betale kortutsteder.Kortinnehaveren indikerer samtykke til å betale ved å signere en kvittering med en registrering av kortet detaljene og angi hvor mye som skal betales eller ved å skrive et personlig identifikasjonsnummer (PIN). Også mange selgere nå godta verbal fullmakter via telefon og elektronisk legitimasjon ved hjelp av internett, kjent som et kort ikke tilstede transaksjon (CNP).Elektronisk verifikasjon systemer tillate kjøpmenn å bekrefte noen få sekunder at kortet er gyldig og kredittkortet kunden har tilstrekkelig kreditt til å dekke kjøpet, slik at verifikasjon skal skje på kjøpstidspunktet. Verifiseringen er utført med et kredittkort betalingsterminal eller point-of-sale (POS) system med kommunikasjon lenke til kjøpmannen overtakende bank. Data fra kortet er hentet fra en magnetstripe eller chip på kortet, det sistnevnte systemet kalles Chip og PIN i Storbritannia og Irland, og er implementert som en EMV-kort.For kort ikke tilstede transaksjoner hvor kortet ikke vises (f.eks e-handel, postordre og telefonsalg), kjøpmenn i tillegg kontrollere at kunden er i fysisk besittelse av kortet, og er den autoriserte brukeren ved å be om ytterligere informasjon, for eksempel som sikkerhetskoden trykt på baksiden av kortet, utløpsdato og fakturaadresse.Hver måned er kredittkortet brukeren blir sendt en uttalelse som indikerer kjøp foretatt med kortet, eventuelle utestående avgifter, og den totale skyldige beløpet.Etter å ha mottatt uttalelsen kan kortinnehaveren tvist eventuelle avgifter som han eller hun tror er feil (se 15 USC § 1643, som begrenser kortholders ansvar for uautorisert bruk av kredittkort til $ 50, og Fair Credit Billing Act for detaljer i den amerikanske forskrifter). Ellers må kortinnehaveren betale en definert minimum andel av regningen ved forfall, eller kan velge å betale et høyere beløp inntil hele beløpet skyldte. Kreditten utsteder gebyrer renter på det skyldige beløpet hvis balansen ikke er betalt i sin helhet (vanligvis på et mye høyere rente enn de fleste andre former for gjeld). I tillegg, hvis kredittkortet brukeren ikke klarer å gjøre minst minimum betaling innen forfallsdato, kan utsteder pålegge en "sen fee" og / eller andre straffer på brukeren. For å begrense dette, kan noen finansinstitusjoner sørge for automatisk betaling skal trekkes fra brukerens bankkonto, og dermed unngå slike straffer helt så lenge kortinnehaveren har tilstrekkelige midler.[Edit] Reklame, oppfordring, søknad og godkjenningKredittkort reklame forskrifter omfatter Schumer boksen krav til offentliggjøring. En stor andel av søppelpost består av kredittkort tilbud opprettet fra lister som tilbys av de store kreditt rapportering byråer. I USA, de tre store amerikanske kreditt-byråer (Equifax, TransUnion og Experian) lar forbrukerne å velge ut fra beslektede kredittkort oppfordring tilbyr via sin Opt Out Pre Screen program.[Rediger] rentekostnaderKredittkortselskaper vanligvis frafalle renter dersom beløpet er betalt i full hver måned, men typisk vil lade fullt renter på hele utestående saldo fra dato for hvert kjøp dersom den totale balansen ikke er betalt.For eksempel, hvis en bruker hadde en $ 1000 transaksjon og smelt den i sin helhet innen denne nåde perioden, ville det ikke være noen interesse belastes. Hvis imidlertid selv $ 1,00 av den totale prisen forblitt ubetalt, ville interessere belastes på $ 1000 fra kjøpsdato inntil betaling er mottatt. Den nøyaktige måten interessen er belastet er vanligvis detaljert i en kortholder avtale som kan oppsummeres på baksiden av den månedlige kontoutskriften. Den generelle formel fleste finansinstitusjoner bruker for å bestemme mengden av interesse å bli belastet er APR/100 x ADB/365 x antall dager dreide. Ta årlig prosentsats (APR) og dividere med 100 og deretter multipliseres til mengden av den gjennomsnittlige daglige balanse (ADB) dividert med 365 og deretter ta dette totalt og multiplisere med det totale antall dager beløpet dreide før betalingen ble gjort på konto.Finansinstitusjoner referere til renter belastet tilbake til det opprinnelige tidspunktet for transaksjonen og opp til den tiden en betaling ble gjort, om ikke i fullt så RRFC eller gjenværende detaljhandel finansiere kostnader. Dermed etter at et beløp har handlet, og en betaling har blitt gjort, vil brukeren av kortet fortsatt motta renter på sin uttalelse etter å ha betalt den neste setningen i full (faktisk den setningen kan bare ha en kostnad for renter som har samlet opp til dato hele saldoen var betalt, dvs. når balansen stoppet rullerende).Kredittkortet kan bare tjene som en form for rullerende kreditt, eller det kan bli et komplisert finansielt instrument med flere balanse segmenter hver på en annen rente, muligens med et enkelt paraply kredittgrense, eller med egne kredittgrenser som gjelder for de ulike balansen segmenter. Vanligvis er dette compartmentalization er et resultat av spesielle insentiv tilbud fra banken, for å stimulere balanse overføringer fra kort av andre utstedere. I tilfelle at flere rente gjelder for ulike balanse segmenter, er betalingen fordeling generelt ved skjønn den utstedende bank, og utbetalinger vil derfor normalt bli tildelt mot den laveste satsen balanserer inntil betalt i sin helhet før pengene er betalt mot høyere rate balanserer .Rentene kan variere betydelig fra kort til kort, og renten på en bestemt kortet kan hoppe dramatisk hvis kortet brukeren er forsinket med en betaling på det kortet eller annen kreditt instrument, eller selv om banken bestemmer seg for å øke sin omsetning .[Rediger] Fordeler til kunderDen viktigste fordelen for hver kunde er bekvemmelighet. Sammenlignet med debetkort og sjekker, tillater et kredittkort liten kortsiktige lån til å være raskt gjort til en kunde som ikke trenger å beregne en gjenstående saldo før hver transaksjon, forutsatt at de totale kostnadene ikke overstiger maksimal kreditt linje for kortet.Kredittkort gir også mer svindel beskyttelse enn debetkort. I Storbritannia for eksempel, er banken solidarisk ansvarlig med selgeren for kjøp av defekte produkter over £ 100. [8]Mange kredittkort tilbyr belønninger og fordeler pakker, slik som å tilby forbedret produktgarantier uten kostnad, gratis tap / skade dekning på nye kjøp, og poeng som kan innløses i kontanter, produkter eller flybilletter.[Edit] detriments til kunder[Edit] Høy interesse og konkursLav innledende kredittkort priser er begrenset til en fast periode, vanligvis mellom 6 og 12 måneder, etter som en høyere rate belastes. Som alle kredittkort tar gebyr og renter, noen kunder blitt så gjeld til sine kredittkort leverandør at de er drevet til konkurs. Noen kredittkort ofte innkreve en hastighet på 20 til 30 prosent etter at en betaling er savnet. [1] I andre tilfeller en fast pris, blir utskrevet uten endring i rente. I noen tilfeller universell standard kan gjelde: den høye standard sats er brukt på et kort i orden ved manglende betaling på en urelatert konto fra samme leverandør.Dette kan føre til en snøballeffekt der forbrukeren er druknet ved uventet høye renter.Videre fleste kortholderen avtalene gjør at utstederen til vilkårlig heve renten en eller annen grunn de ser passe. Først Premier Bank på et tidspunkt tilbudt et kredittkort med 79,9% rente, [9] men de trakk ut kontakten på dette kortet i februar 2011 på grunn av vedvarende mislighold. [10]Complex gebyr strukturer i kredittkortet industrien begrense kundenes evne til å sammenligne priser, bidrar til å sikre at næringen ikke er pris-konkurranse og bidra til å maksimere bransjen fortjeneste. [11][Edit] Oppblåste priser for alle forbrukereKjøpmenn som godtar kredittkort må betale interchange avgifter og rabatt avgifter på alle kredittkort transaksjoner. [12] [13] I noen tilfeller kjøpmenn er sperret av sine låneavtaler fra å passere disse avgiftene direkte til kredittkort kunder, eller fra å sette et minimum transaksjonsbeløpet (ikke lenger forbudt i USA). [14] Resultatet er at kjøpmennene kan lade alle kunder (inkludert de som ikke bruker kredittkort) høyere priser for å dekke avgifter på kredittkorttransaksjoner. [13] I USA i 2008 kredittkortselskaper samlet totalt $ 48 milliarder i interchange avgifter, eller et gjennomsnitt på $ 427 per familie, med en gjennomsnittlig kostnad på om lag 2% per transaksjon. [13][Edit] Svekker selvreguleringFlere studier har vist at forbrukerne er sannsynlig å bruke mer penger når de betaler med kredittkort. Forskere foreslår at når folk betale med kredittkort, de ikke opplever den abstrakte smerten av betalingen. [15] Dessuten har forskerne funnet at bruk av kredittkort kan øke forbruket av usunn mat. [16]
Kredittkort er utstedt av en kredittkortselskapet, for eksempel en bank eller Credit Union, etter at en konto har blitt godkjent av kredittyter, hvoretter kortholdere kan bruke den til å gjøre innkjøp på brukersteder akseptere dette kortet. Merchants ofte annonsere hvilke kort de aksepterer ved å vise aksept merker - generelt avledet fra logos - eller kan formidle dette muntlig, som i "Vi tar (merkevarer X, Y og Z)" eller "Vi tar ikke kredittkort".Når et kjøp er gjort, er enig kredittkortet brukeren til å betale kortutsteder.Kortinnehaveren indikerer samtykke til å betale ved å signere en kvittering med en registrering av kortet detaljene og angi hvor mye som skal betales eller ved å skrive et personlig identifikasjonsnummer (PIN). Også mange selgere nå godta verbal fullmakter via telefon og elektronisk legitimasjon ved hjelp av internett, kjent som et kort ikke tilstede transaksjon (CNP).Elektronisk verifikasjon systemer tillate kjøpmenn å bekrefte noen få sekunder at kortet er gyldig og kredittkortet kunden har tilstrekkelig kreditt til å dekke kjøpet, slik at verifikasjon skal skje på kjøpstidspunktet. Verifiseringen er utført med et kredittkort betalingsterminal eller point-of-sale (POS) system med kommunikasjon lenke til kjøpmannen overtakende bank. Data fra kortet er hentet fra en magnetstripe eller chip på kortet, det sistnevnte systemet kalles Chip og PIN i Storbritannia og Irland, og er implementert som en EMV-kort.For kort ikke tilstede transaksjoner hvor kortet ikke vises (f.eks e-handel, postordre og telefonsalg), kjøpmenn i tillegg kontrollere at kunden er i fysisk besittelse av kortet, og er den autoriserte brukeren ved å be om ytterligere informasjon, for eksempel som sikkerhetskoden trykt på baksiden av kortet, utløpsdato og fakturaadresse.Hver måned er kredittkortet brukeren blir sendt en uttalelse som indikerer kjøp foretatt med kortet, eventuelle utestående avgifter, og den totale skyldige beløpet.Etter å ha mottatt uttalelsen kan kortinnehaveren tvist eventuelle avgifter som han eller hun tror er feil (se 15 USC § 1643, som begrenser kortholders ansvar for uautorisert bruk av kredittkort til $ 50, og Fair Credit Billing Act for detaljer i den amerikanske forskrifter). Ellers må kortinnehaveren betale en definert minimum andel av regningen ved forfall, eller kan velge å betale et høyere beløp inntil hele beløpet skyldte. Kreditten utsteder gebyrer renter på det skyldige beløpet hvis balansen ikke er betalt i sin helhet (vanligvis på et mye høyere rente enn de fleste andre former for gjeld). I tillegg, hvis kredittkortet brukeren ikke klarer å gjøre minst minimum betaling innen forfallsdato, kan utsteder pålegge en "sen fee" og / eller andre straffer på brukeren. For å begrense dette, kan noen finansinstitusjoner sørge for automatisk betaling skal trekkes fra brukerens bankkonto, og dermed unngå slike straffer helt så lenge kortinnehaveren har tilstrekkelige midler.[Edit] Reklame, oppfordring, søknad og godkjenningKredittkort reklame forskrifter omfatter Schumer boksen krav til offentliggjøring. En stor andel av søppelpost består av kredittkort tilbud opprettet fra lister som tilbys av de store kreditt rapportering byråer. I USA, de tre store amerikanske kreditt-byråer (Equifax, TransUnion og Experian) lar forbrukerne å velge ut fra beslektede kredittkort oppfordring tilbyr via sin Opt Out Pre Screen program.[Rediger] rentekostnaderKredittkortselskaper vanligvis frafalle renter dersom beløpet er betalt i full hver måned, men typisk vil lade fullt renter på hele utestående saldo fra dato for hvert kjøp dersom den totale balansen ikke er betalt.For eksempel, hvis en bruker hadde en $ 1000 transaksjon og smelt den i sin helhet innen denne nåde perioden, ville det ikke være noen interesse belastes. Hvis imidlertid selv $ 1,00 av den totale prisen forblitt ubetalt, ville interessere belastes på $ 1000 fra kjøpsdato inntil betaling er mottatt. Den nøyaktige måten interessen er belastet er vanligvis detaljert i en kortholder avtale som kan oppsummeres på baksiden av den månedlige kontoutskriften. Den generelle formel fleste finansinstitusjoner bruker for å bestemme mengden av interesse å bli belastet er APR/100 x ADB/365 x antall dager dreide. Ta årlig prosentsats (APR) og dividere med 100 og deretter multipliseres til mengden av den gjennomsnittlige daglige balanse (ADB) dividert med 365 og deretter ta dette totalt og multiplisere med det totale antall dager beløpet dreide før betalingen ble gjort på konto.Finansinstitusjoner referere til renter belastet tilbake til det opprinnelige tidspunktet for transaksjonen og opp til den tiden en betaling ble gjort, om ikke i fullt så RRFC eller gjenværende detaljhandel finansiere kostnader. Dermed etter at et beløp har handlet, og en betaling har blitt gjort, vil brukeren av kortet fortsatt motta renter på sin uttalelse etter å ha betalt den neste setningen i full (faktisk den setningen kan bare ha en kostnad for renter som har samlet opp til dato hele saldoen var betalt, dvs. når balansen stoppet rullerende).Kredittkortet kan bare tjene som en form for rullerende kreditt, eller det kan bli et komplisert finansielt instrument med flere balanse segmenter hver på en annen rente, muligens med et enkelt paraply kredittgrense, eller med egne kredittgrenser som gjelder for de ulike balansen segmenter. Vanligvis er dette compartmentalization er et resultat av spesielle insentiv tilbud fra banken, for å stimulere balanse overføringer fra kort av andre utstedere. I tilfelle at flere rente gjelder for ulike balanse segmenter, er betalingen fordeling generelt ved skjønn den utstedende bank, og utbetalinger vil derfor normalt bli tildelt mot den laveste satsen balanserer inntil betalt i sin helhet før pengene er betalt mot høyere rate balanserer .Rentene kan variere betydelig fra kort til kort, og renten på en bestemt kortet kan hoppe dramatisk hvis kortet brukeren er forsinket med en betaling på det kortet eller annen kreditt instrument, eller selv om banken bestemmer seg for å øke sin omsetning .[Rediger] Fordeler til kunderDen viktigste fordelen for hver kunde er bekvemmelighet. Sammenlignet med debetkort og sjekker, tillater et kredittkort liten kortsiktige lån til å være raskt gjort til en kunde som ikke trenger å beregne en gjenstående saldo før hver transaksjon, forutsatt at de totale kostnadene ikke overstiger maksimal kreditt linje for kortet.Kredittkort gir også mer svindel beskyttelse enn debetkort. I Storbritannia for eksempel, er banken solidarisk ansvarlig med selgeren for kjøp av defekte produkter over £ 100. [8]Mange kredittkort tilbyr belønninger og fordeler pakker, slik som å tilby forbedret produktgarantier uten kostnad, gratis tap / skade dekning på nye kjøp, og poeng som kan innløses i kontanter, produkter eller flybilletter.[Edit] detriments til kunder[Edit] Høy interesse og konkursLav innledende kredittkort priser er begrenset til en fast periode, vanligvis mellom 6 og 12 måneder, etter som en høyere rate belastes. Som alle kredittkort tar gebyr og renter, noen kunder blitt så gjeld til sine kredittkort leverandør at de er drevet til konkurs. Noen kredittkort ofte innkreve en hastighet på 20 til 30 prosent etter at en betaling er savnet. [1] I andre tilfeller en fast pris, blir utskrevet uten endring i rente. I noen tilfeller universell standard kan gjelde: den høye standard sats er brukt på et kort i orden ved manglende betaling på en urelatert konto fra samme leverandør.Dette kan føre til en snøballeffekt der forbrukeren er druknet ved uventet høye renter.Videre fleste kortholderen avtalene gjør at utstederen til vilkårlig heve renten en eller annen grunn de ser passe. Først Premier Bank på et tidspunkt tilbudt et kredittkort med 79,9% rente, [9] men de trakk ut kontakten på dette kortet i februar 2011 på grunn av vedvarende mislighold. [10]Complex gebyr strukturer i kredittkortet industrien begrense kundenes evne til å sammenligne priser, bidrar til å sikre at næringen ikke er pris-konkurranse og bidra til å maksimere bransjen fortjeneste. [11][Edit] Oppblåste priser for alle forbrukereKjøpmenn som godtar kredittkort må betale interchange avgifter og rabatt avgifter på alle kredittkort transaksjoner. [12] [13] I noen tilfeller kjøpmenn er sperret av sine låneavtaler fra å passere disse avgiftene direkte til kredittkort kunder, eller fra å sette et minimum transaksjonsbeløpet (ikke lenger forbudt i USA). [14] Resultatet er at kjøpmennene kan lade alle kunder (inkludert de som ikke bruker kredittkort) høyere priser for å dekke avgifter på kredittkorttransaksjoner. [13] I USA i 2008 kredittkortselskaper samlet totalt $ 48 milliarder i interchange avgifter, eller et gjennomsnitt på $ 427 per familie, med en gjennomsnittlig kostnad på om lag 2% per transaksjon. [13][Edit] Svekker selvreguleringFlere studier har vist at forbrukerne er sannsynlig å bruke mer penger når de betaler med kredittkort. Forskere foreslår at når folk betale med kredittkort, de ikke opplever den abstrakte smerten av betalingen. [15] Dessuten har forskerne funnet at bruk av kredittkort kan øke forbruket av usunn mat. [16]
Ingen kommentarer:
Legg inn en kommentar